У банков есть определенные критерии, по которым они определяют подозрительные операции. Подробнее в причинах блокировки счетов, связанных с криптовалютой, редакции BeInCrypto помог разобраться Федор Иванов, директор по аналитике компании «Шард».

Как банки определяют подозрительные платежные операции

Все банки постоянно используют специальные системы мониторинга транзакций, которые анализируют активность клиента и выявляют признаки сомнительных операций. Согласно требованиям законодательства о противодействии отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма, любое финансовое учреждение обязано оценивать риски клиента, его контрагентов и совершаемых им операций. 

Банк, принимая нового клиента на обслуживание, определяет лимиты операций, способы их совершения, которые соответствуют, по мнению банка, клиенту той или иной категории. Потом автоматическая система сигнализирует, если появляются отклонения, например, лимиты превышаются, появляются нетипичные операции. 

Также при открытии счета в банке клиент сам указывает, какие операции он, в первую очередь, будет совершать, и, если его фактическая активность не будет соответствовать заявленной, банк также может воспринять такие транзакции как подозрительные. 

Банк России также устанавливает критерии и признаки подозрительных операций для каждого из подконтрольных секторов. Для кредитных организаций такие критерии содержатся в Положении Банка России №375-П от 02.03.2012 г. Именно там все операции с цифровой валютой определены как подозрительные, что также влияет и на отношение к ним банков. 

Если банк не будет определять операции, указанные в Положении №375-П как подозрительные, он может быть привлечен к ответственности. 

Теперь о выявлении операций, связанных с криптовалютой. Банк опирается на транзакционную активность клиента. Это могут быть как операции между картами, так и операции снятия-взноса наличных. Были случаи, например, когда банки блокировали операции снятия крупных сумм наличных в пределах московского Сити. 

Специально для выявления клиентов, профессионально занимающихся торговлей криптовалютами и криптообменниками, ЦБ в сентябре 2021 г. выпустил специальные методические рекомендации под номером 16-МР, где указал признаки таких клиентов. Например, частые P2P-операции между физлицами, необычно большое количество контрагентов-физлиц, — например, более 10 в день и более 50 в месяц. А также поступление или списание средств через электронные терминалы (такие, как Qiwi).

Почему блокируют счета криптопользователей и какие еще есть риски

Собственно обладание криптовалютой никаких рисков блокировки банковского счета не несет. Владение криптовалютой несет в себе риски, традиционные для обладателей высокорисковых финансовых активов –– ценовая волатильность, обесценивание инвестиций и невозможность выгодно продать приобретенный актив. 

Вообще традиционные финансовые высокорисковые инструменты, например акции, опционы и фьючерсы, в дополнение подвержены риску манипулирования цены инсайдерами или риску блокировки со стороны брокера или депозитария. Именно этот риск реализовался ввиду введения западных санкций. Криптовалюты, хранящиеся на холодных кошельках, только ваши, их никто заблокировать не может. 

Основная причина блокировки счетов — активные операции обмена криптовалюты на фиатную валюту. Например, при активной купле-продаже криптовалют на P2P-площадке, в связи с большим объемом транзакций на банковских картах, частом переводе средств на другие карты банк рано или поздно обратит на это внимание и потребует объяснения целей совершения финансовых операций, источника происхождения денежных средств. 

При этом банк при блокировке карты и отказе в дальнейшем проведении операций будет ссылаться на нормы антиотмывочного законодательства и собственные политики по предотвращению сомнительных транзакций. Также возможны отказы в проведении операций и блокировка карты по причине подозрения на мошеннические транзакции. Но в данном случае проблема чаще всего решается обращением в банк и подтверждением того, что операция совершалась вами и в ваших интересах. 

Как избежать блокировки и что делать, если счет заблокировали

Избежать блокировки в случае активного Р2Р-трейдинга вряд ли получится. Тут важнее понимать, что необходимо сделать, чтобы банк разблокировал карту и оставил вас на обслуживании. 

Банк, скорее всего, предложит клиенту подтвердить свои доходы в криптовалюте скриншотами с сайтов криптобирж, показать транзакциии и данные об объеме криптовалюты, проходящей по адресам пользователя. Также можно воспользоваться сервисами, которые оценивают чистоту криптовалюты, где по криптовалютному адресу можно заказать отчет и продемонстрировать банку, что переводы в криптовалюте связаны с транзакциями на легальных криптобиржах и не связаны с какими-то незаконными сервисами или активностями. 

Задача банка –– доказать регулятору, что сам банк или его клиенты не связаны с рисками отмывания преступных доходов или финансирования терроризма. Задача клиента –– доказать это банку. 

Операции с криптовалютой не запрещены в России, но банки, ввиду позиции ЦБ, пока еще относятся к ним крайне настороженно. Нужно как можно подробнее объяснить банку, что вызывающие у него подозрения операции не связаны с отмыванием денег, транзитом средств, что они связаны с понятной и прозрачной деятельностью. Показать, что источник происхождения вашей криптовалюты также не является криминальным –– отдельный плюс. Правда, пока еще, к сожалению, исход взаимодействия с банками по таким вопросам предсказать все еще сложно. 

Кейсы блокировок

В конце 2023 года, а потом и в начале 2024 г. банки начали активнее блокировать пользователей в связи с подозрениями на совершение операций с криптовалютами. В начале 2024 года начали поступать жалобы от клиентов банка «Тинькофф» (теперь –– «Т-Банк»), а также клиентов Альфа-Банка. После отзыва лицензии у КИВИ-Банка, который, по подсчетам «ШАРД», занимал более 60% рынка криптообмена в России, все крупные банки стали более внимательно оценивать Р2Р-операции своих клиентов и принимать ограничительные меры при первом подозрении на то, что операции связаны с криптовалютами. 

Таким образом, банки занимаются блокировкой счетов в основном из-за соображений безопасности и соблюдения законодательства. Они не блокируют абсолютно все счета, в которых фигурирует криптовалюта. Основной причиной является высокая активность и большое число обменных операций криптовалюты на фиатную валюту. Наибольшему риску подвержены те, кто занимается активным P2P-трейдингом. В таком случае нужно быть готовым подтвердить законность вашей активности и легальность операций по счету.

Последние новости криптовалют, аналитика и прогнозы — все самое интересное в нашем Телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы не пропустить ничего важного.

The post Почему банки блокируют счета при работе с криптовалютой appeared first on BeInCrypto.